Składamy pierwsze pozwy w imieniu kredytobiorców złotowych. W tym przypadku nie możemy dochodzić stwierdzenia nieważności, jednak w umowach w PLN znajdują się również inne wady prawne. Sukces w procesie może oznaczać, że kredyt złotówkowy będzie darmowy.
Sankcja kredytu darmowego
Sankcja kredyt jest obecna w polski porządku prawnym od 2001 roku. została formalnie ugruntowana na mocy ustawy z 2011 roku o kredycie konsumenckim. Dotyczy umów o kredyt konsumencki do wysokości 255 550 zł. Nie mogą być to umowy kredytów hipotecznych.
Zgodnie z ustawą o kredycie konsumenckim bank przed zawarciem umowy ma obowiązek w umowie jasno precyzyjnie określić m.in rodzaj kredytu, termin sposobu wypłaty, kosztów, stóp procentowych itd.
Odwiedź także blog:
Wadliwe umowy kredytów złotowych
Często choć zapisy wydają się na pozór prawidłowe w gruncie rzeczy są obarczone wadami prawnych- błędem jest nieprawidłowe określenie rrso czy też pozaodsetkowych kosztów kredytu.
Szacuje się, że nawet 70 % umów może być wadliwych. Dlaczego? Banki do kwoty kredytu doliczały opłaty dodatkowe- prowizje czy też ubezpieczenia, które następnie oprocentowywały.
W maju 2024 roku TSUE (sprawa C-678/22) odpowie na kluczowe pytanie: czy możliwe jest naliczanie przez kredytodawcę odsetek od kredytowanych kosztów kredytu.
Kredyt bez prowizji, odsetek i kosztów
Jeżeli TSUE odpowie na korzyść konsumentów ruszy lawina pozwów. Co będzie ich przedmiotem?
Wadliwe sporządzenie umowy prowadzi do tzw. sankcji kredytu darmowego- a więc sytuacji w której kredytobiorca po złożeniu oświadczenia ma prawo do tego aby spłacać wyłącznie kapitał. Kredyt jest darmowy- nie trzeba spłacać odsetek, prowizji ani żadnych innych kosztów.
Co ważne, w Polsce zapadają już liczne orzeczenia przyznające rację kredytobiorcom złotowym z powodu głównej wady a więc naliczania odsetek od prowizji i ubezpieczeń.
Szansa dla kredytobiorców
Jeżeli w umowie znajdziemy jakikolwiek błąd z poniższej listy mamy prawo do tego aby skorzystać z sankcji kredytu darmowego. Warto zatem sprawdzić czy umowa zawiera:
- imię i nazwisko kredytobiorcy, jego numer PESEL, adres zameldowania, rodzaj, serię i numer dokumentu tożsamości oraz dane kredytodawcy
- kwotę, rodzaj i cel kredytu, a także okres kredytowania
- termin i sposób otrzymania pieniędzy przez kredytobiorcę,
- harmonogram spłaty i zasady spłaty zobowiązania oraz informacje o jego kosztach
- właściwe określenia kosztów kredytu
- określenie dotyczące rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania
Polska ustawa nie przewiduje innej sankcji za naruszenie obowiązków przez bank.
Przepisy TSUE w sprawie kredytu darmowego
Polska ustawa jest wyrazem implementacji dyrektywy Parlamentu Europejskiego i Rady 2008/48/WE z dnia 23 kwietnia 2008 roku w sprawie umów o kredyt konsumencki oraz uchylające dyrektywę Rady 87/102/EWG, która nakazuje aby państwa członkowskie unormowały sankcje dla banków za naruszenia. Ma być to sankcja skuteczny, proporcjonalne i odstraszająca. Polski ustawodawca mówi zatem jasno: jeżeli bank naruszy obowiązki nie otrzyma ani złotówki wynagrodzenia. Podobne rozwiązanie stosuje Francja.
Ważne: nie wszystkie sądy podzielają ten argument. W dyskusji prawnej pojawia się cały czas pytanie o proporcjonalność sankcji banku za drobne naruszenia ustawy. Dlatego tak ważne C-472/23 Sąd Rejonowy dąży między innymi do uzyskania informacji czy pozostają w zgodzie z Dyrektywą/2008/48/WE Dyrektywy regulacje krajowe, które przewidują jedynie jedną sankcję za naruszenie obowiązku informacyjnego nałożonego na kredytodawcę, niezależnie od stopnia naruszenia obowiązku informacyjnego i jego wpływu na ewentualną decyzję konsumenta co do zawarcia umowy kredytu.
TSUE będzie musiało odpowiedzieć o oparciu o tzw. zasadę proporcjonalności, jaka skala naruszeń uprawnia do zastosowania sankcji.
Chcę walczyć! Od czego zacząć?
Chcąc rozważyć złożenie pozwu o zapłatę, kredytobiorca musi w pierwszej kolejności poddać umowę analizie. Gdy okaże się że umowa jest wadliwa warto wystąpić o historię spłaty kredytu. Następnie trzeba złożyć do banku oświadczenie o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego.
Po odmowie spełnienia świadczenia przez banku trzeba złożyć pozew o zapłatę do sądu w którym domagać będziemy się zwrotu wszystkich świadczeń.
Po wyroku trzeba wystąpić o ustalenie nowego harmonogramu.
Proces z bankiem jest zatem trudny, sprawy frankowe pokazują jednak, że z bankiem można wygrać a konsument nie jest na straconej pozycji.
Czy masz jakieś pytania? Nurtują Cię wątpliwości? Czy chcesz zapytać o możliwe rozwiązania w Twojej sprawie?
Adwokat Rafał Przybyszewski posiada bogate doświadczenie w prowadzeniu spraw sądowych. Na co dzień doradza klientom w skomplikowanych zagadnieniach cywilnych, spadkowych, rodzinnych i karnych. Pomaga też przedsiębiorcom rozwiązywać ich bieżące problemy.
Rafał Przybyszewski
+48 668 003 285
